Vypadáto, že máte jistou obcesi normálními SMS a není to poprvé. Nevím proč nedokážete přijmout, že existují lepší varianty než SMS.
To co vy popisujete není bankovní kalkulačka ale něco jako generátor kódu pro transakci a ten je napadnutelný. Toto používá třeba Unicredit bank. Navíc zušili i heslo pro přihlášení pokud máte ten jejich token (SW nebo HW).
Jak funguje správná kalkulačka jsem poisoval níže -> zadáváte do ní informace o transakci a na záladě toho to generuje kód!